Puede que tengas un sueldo asegurado o un ingreso (fijo o variable) como independiente, pero eso no significa que vas a llegar al fin de semana o de mes con un saldo positivo que genere ahorros puntuales. Lo ideal es que ese 'sobrante' sea mayor a 0 y no menor. Caso contrario, con un saldo negativo, te podrías encontrar pidiendo plata prestada para salvar el "bache" o el uso de la tarjeta de crédito previo a otro ingreso, algo que podría volverse permanente o peor: se podría convertir en una bola de nieve.

El objetivo de este post es que te veas beneficiado en el manejo de tus finanzas personales, para paliar la contradicción de vivir ajustado, que tengas conciencia de la importancia del ahorro, y la conciencia de aquello que te sangra sin que sea necesario. Y todo esto, repasando algunas ideas importantes sobre microfinanzas.

Hay malos hábitos financieros que tan solo leyendo una nota en internet no se corrigen. Si lo tuyo, no obstante, es que no suceda más el usual problema de fin de mes (o a mediado del mismo), empieza por uno o dos de los criterios que aquí vamos a exponer. 

Este post ha sido realizado en conjunto con el economista Eduardo Recoba, quien nos comparte su conocimiento en materia de finanzas personales en beneficio de quienes lo lean.

1) Sé consciente de los vampiros de tus finanzas. Salir a comer en la calle, utilizar constantemente el servicio de taxis, irte a comprar chucherías -véase golosinas- a la bodega más cercana todos los días, por mencionar unos cuantos ejemplos; incluso los aparatos que dejas encendidos en casa, y que terminan por incidir en el monto mensual del recibo de luz, o acaso esas goteras de casa nunca arregladas y que también afectan el monto del recibo de agua. Si eres capaz de reducir estos vampiros -seguro existen otros que puedes identificar-, de disminuir poco a poco lo que pueden considerarse gastos innecesarios, empezarás a tener en tu disponibilidad un poco más de dinero. 

2) Haz un flujo de caja. ¿No sabes cuánto te ingresa? ¿No tienes una idea exactamente cuántos son tus gastos fijos? ¿No entiendes por qué te falta plata a fin de mes? Entonces no has hecho un flujo de caja periódico, que es el cálculo de tus entradas y salidas, de lo que ingresa como entrada fija y variable y de lo que sale igualmente como gasto fijo o variable. Si no tienes en claro cómo circula el dinero en tus bolsillos o tarjetas, nunca tendrás la explicación de cómo no llegas a fin de mes bien parado, o incluso a mitad del mes. La falta de conciencia financiera te puede generar preocupaciones y fastidios. Tenerla en cambio te dará la posibilidad de generar saldos mayor igual a 0, que puedes depositar en una cuenta de ahorros o usar para otras cosas.

Un flujo de caja es una herramienta que se usa en las empresas para analizar entradas y salidas, sean recurrentes o no. No obstante, las personas o familias pueden implementar esta herramienta. Su construcción es periódica: se puede armar un flujo diario, semanal, mensual y hasta trimestral o semestral.

3) Conócete a ti mismo a través de tus finanzas personales. No somos tan consumistas para afirmar que "eres lo que compras". Más bien, consideramos que puedes tener una idea mejor de tus prioridades y estilo de vida sabiendo en qué estás gastando tu plata. Quizá siendo más consciente de eso podrás tomar decisiones financieras que te ayudarán a hacer o dejar de hacer cosas a favor de cosas que te gratifiquen más.

4) Usa más transporte público. Cómo recomendar el transporte público si calidad del mismo es horrible. No obstante, muchos peruanos se la chantan y lo usan. Si tienes un auto o sueles tomar constantemente taxis, hacer una modificación en tus hábitos de transporte sin duda ayudará sustancialmente a que aumentes tu saldo a fin de mes. Algunos evitan el uso del transporte público por una cuestión de comodidad, pero de la forma en que recomendamos podrías ahorrar y destinarlo a otro rubro.

5) Habla con tu pareja. Este aspecto es polémico, porque lo ideal sería que dentro de una pareja exista la suficiente flexibilidad para hablar de cuánto puede gastar cada uno en una salida por ejemplo, y no haya problemas por que uno aporte menos que otro. Y es que uno paga por una agradable experiencia con su pareja, sea un viaje, una comida. Sin embargo, en este caso, la conversación es importante para hacer conocida las posibilidades económicas. Y algo que puede generarte réditos no solo en términos económicos, es que aprendas a cocinar algo rico. Por otro lado, en términos no-monogámicos, salir con varias personas o tener más de una pareja sexual también puede generarte gastos económicos y energéticos.

6) Asígnale un parte al ocio. No todo se trata de obligaciones, deberes y exigencias. Tus ingresos, por tu salud mental, deberían también tener un rubro asignado para el divertimento, para el solaz, el vicio, ese capricho del cual no quieres desprenderte. Fuese ir al cine, ir al teatro, comprar libros, jugar play, fulbito, etc., podría ser cualquier cosa que no sea aquello a lo que sistema nos empuja, y que nos hace sentir bien.

7) Olvídate de las marcas. Pensemos en las situaciones en que debes comprarte un remedio en la farmacia, y necesitas algo para controlar la fiebre que te empieza a crecer. Algunas farmacias te ofrecen, en primera instancia, una pastilla que es distribuida con nombre comercial. Hay que exigir, sin embargo, que te den un genérico de la misma pastilla con la misma concentración del elemento activo, y que cuesta muchísimo menos que los remedios de marca. Asimismo, con muchos productos que venden en los supermercados, en donde algunos del mismo rubro son más caros que otros por su valor diferenciado -que en algunos casos es pura publicidad-: como los detergentes, algunas pastas de dientes, algunas pastas y fideos. Pero, en serio ¿detergentes? ¿la calidad de la burbuja cambia acaso? ¿el aroma floral cuidará tu ropa hasta la eternidad?

8) Piensa en tu salario real, no en tu salario nominal. Una cosa es el dinero que te pagan, y otra, ese dinero frente al sistema de precios del mercado. El segundo tiene que ver con el tipo de gastos que tienes, los costos, precios e inflación; de manera tal que ese dinero que te fue depositado tiene un valor en relación inversa con el mercado. Por esa razón es importante saber cuáles son tus gastos fijos. Así que ten en cuenta esto: tu salario o ingreso fijo no es lo que tienes frente a los precios.

9) Piensa en tener roomates. Quizás hayas pensado en independizarte, o de repente ya vives solo. Pero ¿no has pensado que podrías ahorrar más dinero si compartes responsabilidades y gastos con alguien más? Si tu anhelo es habitar el espacio donde quieres vivir sin compañía, este punto no está a tu favor. Cabe mencionar no obstante que compartir el pago de un alquiler, además de las responsabilidades de mantenimiento del espacio, no solo trae beneficios financieros, sino de aprender a convivir con otras personas.

10) Evita usar la tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito solo debería usarse en casos de emergencia. Cuando eliges, por ejemplo, pagar en cuotas una sola compra, endeudarse en montos pequeños, quizá en términos inmediatos no se sienta el impacto, sin embargo esas cuotas cargan intereses, porcentajes adicionales que la entidad financiera te cobra y que podrías haber evitado. Tu salario o ingresos valen menos, ya que no solo estás pagando por una sola cosa. 

11) Si la usas, úsala antes de la fecha de corte. Cuando sacas una tarjeta de crédito, algunos bancos te piden -en otros casos es predeterminado- la elección de una fecha de corte mensual, que significará hasta cuando te van a contar el crédito que has utilizado. Si la utilizas pasada la fecha de corte, que no necesariamente puede ser fin de mes, el cobro por parte del banco de ese uso pasará al cargo del mes subsiguiente. Por ejemplo, si la fecha de corte son los días 26 de cada mes y si usas el "plástico" el 28 de octubre, el cargo de ese gasto no se realizará en noviembre, sino en diciembre. ¿Qué ganas con todo esto si de todas formas te van a cargar el crédito? Tiempo. Sí, el bien más preciado de todos cuando se habla de finanzas porque tiempo es orden y generación de ingresos que te permitirán honrar pagos futuros, sobre todo si sabes -a través de un flujo proyectado- qué obligaciones vendrán en el corto plazo. Eso sí, es recomendable pagar el crédito utilizado cuanto antes. Y mejor si pagas todo, y no repartido en montos mínimos.

Otros:

* Si usas un celular prepago, y constantemente lo recargas con pequeños saldo, toma en consideración lo siguiente: ¿te conviene en todo caso un plan económico de postpago?

* Cuando te enfermas por algunas razón, curarte puede salir muy caro, dependiendo del malestar que padezcas. Es por eso que es muy importante que seas consciente de prevenir, de cuidar tu salud antes de llegar a situaciones que te aquejen y que estimulan que te quejes. Así que mantenerte saludable es bienestar en muchos sentidos.

* #AhorroComoLucianaLeón